|
حلول مبتكرة لتغطية المخاطر
في السنوات الأخيرة، زاد ابتكار المنتجات وتحليلات البيانات على نطاق واسع فى التأمين لتقديم تغطيات لمجموعة واسعة من التهديدات والمخاطر التي يصعب تأمينها كما تساعد شركات التأمين على سداد تعويضات بسرعة وسهولة ..ومن اهم الحلول او المنتجات التأمينية المبتكرة
الحلول البارا مترية Parametric solutions
o Frontingحلول لتغطية الواجهة
حلول للشركات التابعة Captive solutions
حلول مبتكرة لتغطية الكوارث الطبيعية Innovative Nat Cat covers
حلول متعدد التغطية لعدة سنوات Multi-year multi – line covers
حلول لتغطية الأعمال غير المادية او غير الملموسة لتعطل الاعمال او فقد الايراد
Non-physical damage business interruptions
وفقًا لتقارير هيئة اللويدز العالمية يعتبر التأمين البارامتري من العقود الذكية لتحسين خدمات العملاء حيث يساعد شركات التأمين على تقديم منتجات وخدمات أفضل للعملاء.
فهى من العقود الذكية لانها تتم كليًا أو جزئيًا بواسطة الكمبيوتر، مما يقلل الوقت المستغرق للحصول على خدمة للعميل ومطالبة مدفوعة وتنفيذ عمليات التأمين المختلفة مثل تقييم المخاطر وحساب الأقساط وتقييم المطالبات وتسويتها. يصف التقرير أربعة تطبيقات عملية للعقود الذكية في فئات الشحن والطوارئ والزراعة وكوارث الممتلكات.
مفهوم الحلول البارا مترية المحددة
تبدأ تغطية وثيقة تأمين الممتلكات لاية خسائر او اضرار ناتجة عن تحقق الخطر المغطى بعد سداد قسط التامين حيث يتم تغطية الخسارة الفعلية المتكبدة الناتجة عن تحقق حادث أو خطر محدد خلال مدة التأمين. ويتم سداد التعويض بعد إجراء تقييم فعلي للخسارة والتحقق من المطالبات، بهدف إعادة المؤمن له إلى وضعه السابق للحدث.
مع الحلول البارا مترية مفهوم جديد نسبيا حيث تعمل الحلول البارا مترية بعد تحديد مستوى او مؤشر محدد مسبقًا يتم على اساسه سداد المطالبات بسرعة بعد تجاوز المستوى المتفق عليه مسبقًا ، مثل حدوث زلزال فوق درجة معينة. نظرًا لأن هذه الحلول تعتمد على معلومات نهائية مثل حجم الخسارة السابقة والبيانات التي تم التحقق منها بشكل مستقل ، وبالتالي فإن شركات التأمين لديها مجال أكبر لتصميم المنتجات للمخاطر التي قد تكون غير قابلة للتأمين أو غير مؤمنة
وبالتالي فان التعويضات تكون متفق عليها مسبقًا إذا تحقق الخطر عند المستوى او المؤشر المحدد مسبقًا أو تجاوزه، بغض النظر عن الخسارة المادية الفعلية المتكبدة.
على سبيل المثال ، 10 ملايين دولار أمريكي في حالة حدوث زلزال بقوة 7.0 درجات في منطقة جغرافية محددة ، أو 30 مليون دولار أمريكي في حالة حدوث إعصار مداري من الفئة 5 في منطقة محددة ، أو 50000 دولار أمريكي لكل مليمتر من الأمطار المتراكمة تتجاوز مستوى معين.
وهذا المؤشر يجب ان يحدد بشكل موضوعي يرتبط بمخاطر محددة وفي النهاية إلى خسارة مالية للمؤمن عليه. " قابل للقياس" اى مؤشرات يمكن قياسها بسهولة والإبلاغ عنها بسرعة وفعالية لضمان السداد الفوري للتعويضات. المهم هو أنه لا يمكن للمخاطرة ولا المؤمن لهما التأثير على الحدث أو تقريره لتجنب الخطر المعنوي.
على سبيل المثال هطول الأمطار المتعلقة بتأخير مشروع البناء أو الزلزال المتعلق بالأضرار التي لحقت الأصول المادية للشركة.
بعض أمثلة المؤشرات ذات الصلة:
- مؤشر معايير الملوثات التابع لوكالة الطاقة الوطنية السنغافورية (PSI)
- إشارات تحذير من إعصار هونج كونج (HKO)
- وكالة الأرصاد اليابانية (JMA) شدة الزلازل
- حجم زلزال المسح الجيولوجي الأمريكي (USGS)
- المكتب الأسترالي للأرصاد الجوية (BoM) فئة الإعصار المداري
الفرق بين التامين التقليدي والتأمين الباتر امترى
|
|
التامين التقليدي
|
التأمين الباتر امترى
|
|
سداد التعويضات
|
السداد الناتج عن الخسارة الفعلية أو تلف الأصول المادية.
على سبيل المثال ، حريق تسبب أضرارا مادية لممتلكاتك مما أدى إلى أضرار مادية وخسارة انقطاع العمل.
|
السداد الناتج عن حدوث الحدث الذي يتجاوز مستوى محدد
على سبيل المثال ، زلزال بلغت قوته 7.0 درجة على الأقل داخل منطقة محددة.
|
|
التغطية
|
سداد الخسائر الفعلية المتكبدة الناتجة عن تحقق الخطر المؤمن منه
على سبيل المثال، يتم تقييم والتحقق من المطالبات عن الخسائر الفعلية التي تكبدتها بسبب الحريق.
|
يتم السداد الخسائر التى تزيد عن درجة معينة المتفق عليها مسبقًا بناءً على درجة الحدث أو قيمة المؤشرات
على سبيل المثال ، زيادة المبالغ المدفوعة مع زيادة حجم الزلزال.
|
|
الخطر الاساسى
|
تشتمل الوثائق التقليدية غالبًا على خصومات واستثناءات كبيرة ، وهي أداة فعالة في التغطية التقليدية لمواءمة مصالح المؤمن والمؤمن له
وممكن ان يتحمل المؤمن له جزء من الخطر .
|
ارتباط جدول او فهرس المؤشرات، سداد التعويضات ، بدرجة الخسارة المتكبدة.
تتمثل المخاطر الأساسية في عدم ارتباط المؤشرات بالتعرض للمخاطر الأساسية التى تؤدي إلى خسارة العميل ولكن هذا التأمين لا يتم تشغيله الاعندما يتعلق الأمر بالتأمين المستند إلى الفهرس ، إلا أنه يمكن التقليل من حدة الخطر من خلال استخدام هياكل أكثر تطوراً في المباني مثل هياكل الدفع المتداخلة
على سبيل المثال ، في حالة الإعصار المداري ، الحصول على تعويض جزئي عن عواصف الفئة الأقل وزيادة تدريجية في الدفع مقابل العواصف الأقوى..
.
|
|
عملية تسوية التعويضات
|
معقدة وبناء على تقييم الخسارة.
هذا يمكن أن يستغرق شهورا إلى عدة سنوات اعتمادا على تعقيد الخسارة.
|
تتسم بالشفافية ، يمكن التنبؤ به ، بناءً على جدول أو فهرس المؤشرات، تسوية سريعة.
يمكن أن يكون السداد سريعًا في غضون أربعة أسابيع بعد الحدث حيث لا توجد حاجة لتعديل الخسائر.
الشيء الوحيد الذي نحتاج إلى تأسيسه أو قياسه هو فهرس المؤشرات. يتم ذلك عادة من قبل طرف ثالث - على سبيل المثال مخاطر الطقس.
|
|
مدة الوثيقة
|
عادة تكون سنوية -الوثائق متعددة السنوات ، كلما أمكن ذلك ، يصعب هيكلها وتميل إلى أن تكون أقل شيوعًا.
|
سنة واحدة أو متعددة السنوات الوثائق متعددة السنوات شائعة ، ويمكن أن تصل إلى خمس سنوات.
|
|
شكل المنتجات
|
المنتجات القياسية هي الغالبة
يمكن استخدام التخصيص في تفصيل بعض وثائق التامين
عادة ما يكون مستوى التخصيص الخاص بالتعويض التقليدي محدودًا نظرًا لأن شركة التأمين ستظل تعمل بصيغة قياسية في الصناعة.
|
يتم صياغة المنتج حسب الطلب مع توافر مرونة عالية.
يمكن توفير نماذج لصياغة المنتجات البارامترية لتوفير عينة أساسية. لا توجد صياغة عامة "قياسية" حيث أن كل نموذج من هذه النماذج سيكون له فهرس فريد يتم على أساسه سداد التعويض طبقا لاحتياجات كل عميل على حدة ويمكن أن يكون نموذج واحدًا أو نماذج متعددًة وما إلى ذلك.
|
تجمع التغطية الشاملة بين العديد من المخاطر و / أو المؤشرات المترابطة ، والتي تتيح التوافق بشكل أفضل مع احتياجات نقل المخاطر المحددة لمشتري التأمين. توفر الحلول الشاملة نقل فعال للمخاطر بالنظر إلى تركيزها وتعتمد على التوزيع لجميع المخاطر. توفر الحلول البارامترية القائمة على المؤشرات بدلاً من الخسائر الفعلية مزايا الكفاءة. بالإضافة الى المزايا الرئيسية هي الوضوح والحياد، حيث يتم تطبيق هذه الحلول إذا تم استيفاء الشروط المحددة مسبقًا ، مما يوفر سدادا سريعًا للتعويضات التى تم الاتفاق عليه مسبقًا دون إجراء تحقيق مطول في المطالبات. لهذا السبب ، تعد الحلول البارامترية مفيدة بشكل خاص في إدارة تقلب الأرباح أو لتغطية أنواع انقطاع الأعمال ، مع أو بدون ضرر مادي للممتلكات.
من الحلول البارامترية المتعلقة بعمليات تأمين السيارات التي تطبقها شركات التأمين
هي خدمة او نشاط مفيد وموجه بشكل مناسب يقوم به فرد يلبي احتياجاته الخاصة ، دون استخدام شىء مادي غالبًا ما يذكر أن هذه الخاصية الفريدة للخدمات تتيح التمييز بينها وبين المنتجات التقليدية الخصائص الأربع المميزة للخدمات انها (غير متسقة وغير معيارية ومتنوعة للغاية ، وعدم قابلية الفصل )- يتم توفير الخدمات من قبل مقدم الخدمة ويستهلكها العميل في وقت واحد ، لا توجد إمكانية لتخزين هذه الخدمات
شركة التأمين تقدم وعدًا موجهًا إلى حامل البوليصة. لا يمكن تحديد قيمة العقد إلا في المستقبل في الوقت الذي يكون فيه شركة التأمين ملزمة بسداد التعويضات
يحمي هذا التأمين مالك السيارة من العواقب المالية للضرر الذي تتعرض له أطراف ثالثة فيما يتعلق بحركة السيارة ( المسئولية المدنية قبل الغير ) ، مثل
-الأضرار التي لحقت بممتلكات الغير
-تكلفة إصلاح مثل هذه السيارة التالفة
-آثار الضرر أو التدمير أو فقدان الممتلكات الأخرى غير السيارة (على سبيل المثال ، البناء ، السياج) ،
-الضرر الشخصي
-تغطية تكاليف العلاج التي تخضع لها الأطراف المتضررة
-سداد معاش العجز للشخص المصاب
تعويض عن وفاة قريب ،
التغطية التأمينية هي نفسها في حالة جميع مالكي المركبات. لا يشمل التلف الناتج عن القيادة أثناء القيادة فحسب بل يشمل أيضًا التلف الذي يحدث أثناء وجود السيارة في الجراج ، والتلف الذي يحدث أثناء الدخول والخروج من السيارة ، أثناء التحميل والتفريغ وكذلك أثناء وقوف السيارات.
|
|
دور الاتحاد المصري للتأمين
|
|
يسعى الاتحاد المصري للتأمين دائماً إلى دعم وتطوير سوق التأمين المصري وذلك بمحاولة إطلاع السوق على المستجدات العالمية والاتجاهات العالمية الحديثة فيما يتعلق بالمنتجات التأمينية؛ الحديثة غير المألوفة في جميع أنحاء العالم والتي من الممكن أن يتم تطبيق بعضها في السوق المصري مما يمثل عامل جذب مهم لبعض انواع العملاء وانطلاقا من إيمان بعض شركات التأمين بأنه يجب الاستجابة لطلبات العميل وموافاته بالتغطية التي تلائم احتياجاته. هذا بالإضافة الي الدور الذي يقوم به الاتحاد المصري للتأمين في زيادة الوعي التأميني للعاملين بهذا القطاع وتشجيعهم نحو سلوك نفس المنهج العالمي في عملية الابتكار وتقديم التغطيات التأمينية المصممة خصيصا للعملاء. ولكن بما يتناسب مع احتياجات عملاء السوق المصري. إن ابتكار منتجات تأمينية جديدة أصبح من الضروريات الحتمية، نظرا لتشابه المنتجات المقدمة من الشركات للعملاء خلال الفترة الراهنة، مما جعل العميل يبحث عن الأقل سعرا وليست جودة الخدمة المقدمة له. أن طرح منتجات تأمينية جديدة سيسهم في جذب شرائح جديدة من العملاء وزيادة محفظة أقساط قطاع التأمين الذي يعاني من تحديات في جذب عملاء جدد لمحفظتها.
|
|
|
|
|
المصادر:
https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research/sigma-2017 2018-05/sigma-2018-05 2019
|
لويدز 2019 Lloyd`s Copyright 2019
|